bảo hiểm và đa cấp

mấy hôm trước trên mạng thông tin việt nam chia sẻ thông tin về chủ hệ thống học làm giàu trốn và việc khi một bạn làm trong ngành đa cấp mở công ti kinh doanh bất động sản để làm việc. nếu mình đọc hiểu luật thì luật qui định rõ ràng về các trường hợp.

trong lần một bạn mời mình tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn này cùng hội doanh nghiệp với mình, nhưng không hề hẹn hò với ai để chèo kéo tham gia, lần đó thì mình hẹn gặp bạn này cà phê. và sau khi bạn này nói về sản phẩm công ti bạn ấy thì mình tham gia bảo hiểm. gói mình tham gia là bảo vệ bệnh ung thư. sau đó mình chủ động đi học lớp nhân viên bảo hiểm để hiểu thêm.

đến lúc học mới biết bảo hiểm là một sản phẩm thuộc ngành tài chính, trực thuộc quản lí của bộ tài chính. các sản phẩm từ công ti bảo hiểm có khác nhau chút xíu, nhưng nhìn chung a là công ti bảo hiểm đi đầu. với mình là vậy. vì mình cũng xem bảng tính sản phẩm của công ti m – là một công ti thứ 2 về tính ưu việt. nói về tính ưu việt, thì một gói bảo hiểm phải có đủ – một là thời gian bảo hành, đáo hạn, trung bình là 10 năm. mức phí đóng và số tiền lũy tiến nếu để đến năm 60 tuổi, hiện giờ, thời hạn bảo hiểm đến năm 99 tuổi. và quyền lợi khi hợp đồng có hiệu lực – trong trường hợp nào thì công ti bồi thường.

nói đến bảo hiểm, khi ở mĩ, tất cả các công dân đều phải có bảo hiểm, bảo hiểm tính mạng, tức chết là đền, và bảo hiểm sức khỏe, còn gọi là bảo hiểm y tế. bảo hiểm hưu trí. đó là 3 loại bảo hiểm trực tiếp đến người sử dụng. còn bảo hiểm tài sản như xe, nhà, khối lượng hàng hóa là loại khác. không ai ra đường mà không có bảo hiểm 2 thứ, tai nạn và xe. xe hư, bảo hiểm xe xem xét, người chết – bị thương – bảo hiểm người xem xét. nói vậy cho thấy bảo hiểm là cần thiết. nhưng tại sao bảo hiểm lại mang tiếng cực kì xấu ở việt nam?

cái này tội rất lớn ở công ti p, công ti p là một công ti lớn ở mĩ, hiện giờ vẫn lớn ở mĩ. khi qua việt nam, công ti này bán một cái hợp đồng đại ý như sau: một hợp đồng bảo hiểm có giá trị 10 năm, mệnh giá 100 triệu, chia mỗi năm 10 triệu. sau 10 năm thì lấy 100 triệu. nhìn thì y hệt tiền góp. trong điều khoản hợp đồng thanh lí, tức là đáo hạn, thì theo các trường hợp sau: 20 trang nội dung hợp đồng, chặt chẽ và rất là lắt léo. yêu cầu vừa rành tiếng việt vừa hiểu luật mới mang ra kiện được. đa số khách hàng kiện là do lí do sau: đại lí bảo hiểm – không phải nhân viên, công ti bảo hiểm không thuê nhân viên bán hàng cho mình – tức sản phẩm bảo hiểm- hợp đồng bảo hiểm, mà công ti xem như kí một cái giấy nhượng quyền, người làm đại lí cho công ti được tư vấn sản phẩm công ti cho khách hàng. công ti không trả lương, mà trả hoa hồng theo mức phí người tham gia đóng, chỉ ở năm đầu tiên, còn những năm sau, mức tùy theo từng công ti. mức tối đa cho phép là 40% theo luật bộ tài chính qui định. nên công ti bất động sản của bạn đa cấp bảo là mức hoa hồng lên đến 70% vừa vi phạm luật vừa ảo. ngay cả ngành sổ xố – là ngành đang bị xăm soi gần đây, siêu lợi nhuận cũng chỉ khoảng 50-60%. lấy đâu chi cho môi giới đến 70%?

sản phẩm công ti p bị vướng ở điểm, nó không có tác dụng bảo hiểm người mua nó, nó chỉ có tác dụng giữ hộ tiền cho người mua. không có cả lãi như ngân hàng, nên thời điểm 20 năm trước, người mua đặt câu hỏi tại sao tôi phải mua bảo hiểm mà không mua vàng hay đất đai? thứ đến là, sau 10 năm, số tiền đó không còn nguyên giá trị như 10 năm trước do trượt giá. cái này đúng. và lí thuyết này mang theo trong hành vi người tiêu dùng cho đến mãi bây giờ. đến sản phẩm công ti a.

công ti a rất rõ ràng về mặt pháp luật và người tham gia sản phẩm bên mình. thứ nhất về người đóng phí và người thụ hưởng có thể là 1 cũng có thể khác nhau. trong trường hợp người thụ hưởng không phải thân nhân của người đóng phí, công ti không bán. thứ hai, mức phí đóng với mệnh giá là 2 thứ khác nhau. người mua sản phẩm với mệnh giá 1 tỉ, phí đóng cho mệnh giá này là 160 triệu nếu người 18 tuổi, và khoảng 300 triệu với người 30 tuổi như mình. tại sao giá khác nhau, vì bảo hiểm nhân thọ dựa trên chất lượng sức khỏe của người tham gia. nếu người tham gia trẻ thì cơ hội sống, sức khỏe tốt cao hơn nên phí thấp hơn. khả năng lăn đùng ra chết thấp hơn. nếu ba mẹ mua cho con, công ti không bán🙂 đây là điểm khác biệt. công ti a nói rằng ba mẹ là người đóng phí hợp đồng cho con, mà chính bản thân ba mẹ còn không bảo hiểm chính mình nếu ba mẹ mất, hợp đồng của con ai đóng phí? và đương nhiên mất hiệu lực. hồi mình tham gia, thì hợp đồng bảo vệ cho con đi kèm với hợp đồng của ba mẹ, như một hợp đồng phụ. còn bây giờ, sau 4 năm, sản phẩm mới nhiều ưu điểm hơn. con theo ba mẹ, ba mẹ chết giữa đường, hợp đồng con tiếp tục có tác dụng cho đến khi con 24 tuổi. đến lúc đó, con có thể cho hợp đồng chạy đến năm con 72 tuổi hoặc con thanh lí hợp đồng và bắt đầu 1 hợp đồng mới không cần kiểm tra sức khỏe.

cái này ba mẹ thích, vì nó có tác dụng bảo vệ cả khi ba mẹ không còn trên đời, và nó mang một ý nghĩa như một món quà. chuyện này, bên mĩ, là cái nôi của bảo hiểm, đã làm từ 1 thế kỉ trước. đọc đến đây nếu bạn hiểu thì đọc tiếp, còn không hiểu có thể ngưng, vì phần tiếp theo đây sẽ khó hơn chút.

công ti a là công ti có nhiều hợp đồng mệnh giá cao nhất trong nước, và rất kín tiếng cho khách hàng của mình. mr. đàm tham gia hợp đồng bảo hiểm mình với giá 100 tỉ, với hợp đồng mệnh giá này, nếu mr. đàm lăn đùng ra chết, bị tai nạn chết sẽ được đền 100 tỉ, người thụ hưởng được mr. đàm chọn trong hợp đồng, và đương nhiên được giữ kín để tránh trường hợp người thụ hưởng giết mr. đàm để lãnh 100 tỉ. đó là lí do nếu người thụ hưởng không phải thân nhân – khả năng này rất rất cao. và cả trường hợp, ba mẹ mua hợp đồng cho con, xong nếu con chết, ba mẹ là người hưởng cũng ko được công ti bán. hợp đồng của mr. đàm phải qua mĩ để tái bảo hiểm.

các chủ doanh nghiệp mang nợ rất thích mua bảo hiểm. tại sao, vì các vị ấy khi mở công ti làm ăn, thì các vị ấy đã cầm nhà, tài sản vào ngân hàng, nếu các vị chẳng may chết, tai nạn bị thương tật thì ngân hàng lập tức xiết nợ. vậy thì, để tránh trường hợp mình bị tai nạn nằm 1 chỗ, vợ con ra đường, các vị mua bảo hiểm cho mình. đây là một kế hoạch an toàn. về mệnh giá, các vị có thể tham gia tùy thích, để khi 1 tình huống xảy ra các vị có đủ tiền trả nợ. ví dụ, bị tai nạn dẫn đến tàn tật, thương tích sẽ lần lượt tính 20%, 40%, 60%, 80% và 100%. tính trên các vị trí sau: 2 ngón cái đứt lìa, mù mắt, tai nghe, gãy lìa tay chân. tỉ lệ thương tật được dựa trên tỉ lệ thương tật được bộ y tế phát hành để xét duyệt về mức bảo hiểm y tế. nhưng công ti bảo hiểm cũng rất khôn, lỡ vị nào vừa tham gia bảo hiểm, công ti chấp nhận bảo hiểm xong, ra đường rày nằm ngang thử sức với xe lửa thì vợ con được ngay chục tỉ thì sao? công ti bảo hiểm không đền trong trường hợp tự tử, nhưng năm 2013 thì tự tử sau 24 tháng có hợp đồng bảo hiểm vẫn được đền. điều này rất đặc biệt, giải thích cho trường hợp này, công ti a nói rằng, sau 24 tháng, ý định tự tử cũng nguôi rồi, và trong 24 tháng đó, 1 người nghị lực vẫn có thể vượt qua trừ những trường hợp sau: nghiện, ung thư, bệnh hiv, ra chiến trường. những người này không công ti bảo hiểm nào đứng ra bảo hiểm.

nên công ti mình làm mới có nhiều vụ rất đình đám, ngoài vụ mr. đàm ra, có lần, một doanh nghiệp mang theo bao tải tiền mặt đến đóng phí bảo hiểm mình, thì được tin hồ sơ bị bác. đại lí bảo hiểm công ti mình đi xe hơi rất nhiều, và cũng không thuộc hàng năn nỉ khách hàng, vì khách hàng kém chất lượng, đến vòng duyệt hồ sơ bị loại cũng vậy, mà còn tức anh ách như trường hợp đại lí có khách bao tải tiền kia. đừng nghĩ người việt mình không giàu, năm rồi, công ti a có khoảng 2000 tỉ tiền mặt khách gửi vào tham gia bảo hiểm, mà công ti a chỉ đứng thứ 2 trong bảng xếp hạng công ti có doanh số bảo hiểm tốt thôi. công ti đầu còn bỏ xa cả ngàn tỉ.

nói về chỉ số kĩ thuật tài chính trong sản phẩm và cách thức vận hành. tại sao công ti bảo hiểm có thể đền một hợp đồng mà khách hàng bỏ ra chỉ 1/3 số tiền sẽ được hưởng? công ti bảo hiểm cách thức làm việc cũng giống như công ti bán vé số, mua 10 ngàn được 1 tỉ rưỡi. nếu mỗi ngày đều có người trúng và số vé bán ra đủ bù cho 1 người trúng đó thì rất dễ hiểu. tỉ lệ trúng số  là 1% trên 200.000 tờ. nhân với mệnh giá trên 1 tờ là 10.000 thì thấy là công ti xổ số thu được 2 tỉ để chi 1 giải trúng 100.000. nếu trúng độc đắc thì tỉ lệ còn thấp hơn nữa. cho nên, việc công ti bảo hiểm chi trả cho một trường hợp không đáng kể, một năm công ti a thu về 1000 tỉ, chi trả đâu trên dưới 100 tỉ, phần còn lại là lời. quay lại sản phẩm công ti bảo hiểm, khi bạn gặp đại lí, việc đầu tiên họ sẽ hỏi bạn dự chi bao nhiêu cho bảo hiểm trên tổng số thu nhập bạn có? thường thì 5%. sau đó, họ sẽ đưa cho bạn một bảng kê các con số chạy từ năm thứ 11- tức là sau khi hoàn thành mức phí 10 năm- cho đến năm bạn 99 tuổi. con số này khác nhau giữa các công ti, và công thức thì thuộc hàng tuyệt mật. trong công thức đó phản ánh 2 chỉ số, 1 là chỉ số lạm phát, được công ti a dựa trên chỉ số lạm phát được thông báo chính thức từ cục thống kê phát hành vào tháng 3 hàng năm. 2 là chỉ số lãi tín dụng – không được cao hơn mức sàn ngân hàng nhà nước ban hành. vì sao, vì công ti bảo hiểm không có chức năng huy động tiền gửi. ví dụ, ngân hàng nhà nước ban hành mức sàn lãi suất huy động tiền gửi là 8%-14% thì lãi suất của công ti bảo hiểm phải dưới 8%/ năm. các công ti khác không biết như thế nào, chứ tại công ti a hàng năm, vào tháng 3 công ti đều gửi báo cáo tài chính cho khách hàng tham gia bảo hiểm bên mình.

và tất cả đều được tính bằng tiền đồng. công ti a là công ti tài chính từ mĩ, nhưng bộ tài chính mình rất khôn, bộ tài chính nói tui cấp phép cho anh hoạt động trên nước tui, anh lấy tiền dân tui thì anh phải có nghĩa vụ tái đầu tư phát triển lại đất nước tui. nên các công ti bảo hiểm không được mang tiền ra khỏi biên giới việt nam. vậy thì họ làm gì? họ bắt buộc phải đầu tư lại thị trường việt nam. công ti bảo hiểm nào khi đã phát triển đến mức có dư tiền họ đều có một công ti tài chính và một công ti đầu tư. đó là nơi họ xài tiền từ công ti bảo hiểm.

giờ đến phần công ti đa cấp. công ti đa cấp rất khó bắt. công ti đa cấp là một công ti kinh doanh thuần túy, chỉ có hình thức phân phối là mlm – multi – level marketing. công ti đa cấp có 2 loại. loại thứ nhất là loại ngay thẳng, thể hiện những điểm sau: hoa hồng thấp, khoảng 5%, đến tầng thứ 5-6 thì hết hoa hồng, hoa hồng giảm theo tầng. và giá cả hàng hóa không cao bất thường so với chất lượng hàng hóa. còn ngược lại là công ti đa cấp bẩn.

không dễ bắt công ti đa cấp vì đa số là trao đổi miệng và không có hợp đồng lao động như các công ti khác về mức phân chia hoa hồng theo doanh số. cho nên mới cần các bạn thuyết trình giỏi. hình thức phân phối qua mạng, và truyền miệng rất phổ biến ở mĩ từ những năm 50, thậm chí, các công ti thời trang haute couture – được may bằng tay cũng theo đường mlm để giới thiệu sản phẩm của mình. qua tới việt nam thì mlm biến tướng như đã thấy. chỉnh hoa hồng cao ngất trời, nói xạo để chiêu dụ người tiêu dùng trở thành người mạng lưới …hồi mình làm đại lí bảo hiểm, mình hay gặp khách hàng nói vầy, bảo hiểm với đa cấp là một. không có là một nha, về cơ bản thuộc hai bộ quản lí, 1 bên là bộ tài chính, còn một bên là bộ công thương. về sản phẩm, một bên đi 99 năm, một bên thì hên xui. chỉ có cái là do cách làm của mấy bạn đại lí thì nhìn giống nhau.

nhân dịp ông xã mình xất bất xang bang vụ bảo hiểm xe hơi nên mình có ý tưởng viết bài này. số là đến hạn kí hợp đồng mà công ti bảo hiểm xe hơi gửi về địa chỉ nhà cũ, không thấy hồi âm, nên mặc nhiên hợp đồng không hiệu lực. bây giờ, xe ổng không có bảo hiểm, ổng nơm nớp mấy hôm nay, gọi điện tứ tung để xin được gia hạn hợp đồng.

Gửi phản hồi

Mời bạn điền thông tin vào ô dưới đây hoặc kích vào một biểu tượng để đăng nhập:

WordPress.com Logo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản WordPress.com Log Out / Thay đổi )

Twitter picture

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Twitter Log Out / Thay đổi )

Facebook photo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Facebook Log Out / Thay đổi )

Google+ photo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Google+ Log Out / Thay đổi )

Connecting to %s